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提升农商银行信贷管理水平的对策

时间:2018-03-26 00:00 来源:本站原创 作者:佚名 点击:

◎ 周卫海

针对农商银行不良贷款前清后增问题,笔者对农商银行信贷管理中存在的问题进行了深入剖析,并立足实际提出了提升信贷管理水平的对策。

以微贷技术推广应用为契机,强化贷前调查。微贷技术风险控制的关键点有三个:一是利用交叉验证技术提高贷前调查的有效性和可靠性,这是提高贷前调查质量的手段;二是以“不吃客户一顿饭、不吸客户一支烟、不喝客户一杯水、不收客户任何礼”的作风,建立与客户的新型亲情关系,这是提高贷前调查质量的有效保证;三是采取主动营销模式,因为坐门等客往往会遇到劣质客户,主动营销则能找到优质客户,这是拓展优质客户的保证。因此,用严明的工作纪律、高效的信息系统、实用的交叉验证技术手段、大量真实有效的数据,能够逐步解决贷前调查不深不细的问题。

打造一流客户经理团队。一流的人才,创造一流的业绩。农商银行要充分发挥优秀人才带动业务持续健康发展的作用,进一步优化客户经理团队,将最优秀的人才充实到客户经理队伍中,以优秀的客户经理带动业务持续健康发展;要在客户经理队伍中建立竞争、激励、淘汰的有效机制,拉开客户经理收入差距,既要把好客户经理人员的“入口”,也要通过有效的淘汰机制,将不适应当客户经理的人员淘汰出去;要规范客户经理交接制度,对新任客户经理设定交接期,避免因交接带来的责任划分不清、新官不理旧账问题;要通过充实人员、加强教育培训、建立科学考核机制、提升贷款技术、淘汰落后人员等措施,打造出一支作风过硬、技术过硬、执行力强、能满足零售银行需要的一流客户经理团队。

优化信贷组织架构。农商银行要按照前台营销场景化、中台风控技术化和系统化、后台管理云端化和大数据化的目标,坚持流程化、集约化、精简化的原则,重新梳理信贷组织架构,理顺信贷业务部室职能,建立起能够支撑零售业务发展的信贷组织架构;要增加前台营销人员数量,整合中台审查资源,设置授信审批人员专职负责贷款审查审批;要实行公司类和个人类贷款分开审查,不同风险程度的贷款设置不同的审查流程;要改善贷审会运作机制,按照专业人管专业事的原则,建立权、责、利对等的管理考核机制,提升贷审会专业化运作水平;要对现有信贷组织架构进行优化和调整,对总行风险管理部、信贷管理部、放款中心等信贷管理部室及时进行整合,实现中台人员占比持续降低、前台营销人员占比持续提升的总目标,从而在信贷组织架构方面满足农商银行转型为零售银行的战略需要。

简化贷款审查审批流程,推动产品创新和管理创新。农商银行要梳理信贷管理流程,按照“低风险、短流程、高权限,高风险、长流程、低权限”的原则,抓住风险控制的关键环节,简化部分信贷产品办贷流程,提高客户经理办贷效率;要加强信贷产品创新,以市场为导向,以客户为中心,以科技为支撑,加快信贷新业务、新产品研发步伐;要以“三农”“社区”“小微”等为主要营销目标,进一步细分区域、行业、市场、客户,加快推动产品创新,紧跟客户需求,设计多元化、差异化的信贷产品和服务,满足不同层次、不同客户的金融需求,全面增强信贷产品市场竞争力。

以客户信息采集为载体,督促客户经理转变营销方式,变“坐门等客”为“主动营销”。客户信息采集既是实现网上办贷、提高办贷效率的基础工作,又是客户经理变“坐门等客”为“主动营销”的重要载体。农商银行要始终坚持质量优先的原则,确保采集信息的真实性,严禁为了完成任务指标而弄虚作假、欺上瞒下的行为;要提高信息采集的效率,按照“横到边、竖到底”的要求做好信息采集网格化划分管理,构建全覆盖的信息采集服务网络;要以信息采集为契机,分类找出优质贷款客户,挖掘客户需求,抢夺存款客户,做好综合营销,及时向客户推介贷款、网银、手机银行、支付结算等深层次金融服务,提高客户信息采集的实用性、有效性。

强化清收行动,净化信用环境。农商银行要按照“笔笔动、户户到”的原则,持续开展集中清收不良贷款活动,发挥集中清收不良贷款人员多、攻坚力度大、震慑效果好的优势,净化信用环境;要利用集中清收不良贷款活动,加大对不良贷款追索的力度,解决单个客户经理催收力度小、清收效果差的问题。

(作者系山东泗水农商银行纪委书记)

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