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丹阳农商银行福康支行拓展信息渠道 创新方式推进金融服务入社区

时间:2018-04-16 17:28 来源:未知 作者:中国农信网 点击:

 ◎ 本报记者 李道海 通讯员 郭  骏 颜永红

扎根城区的江苏丹阳农商银行福康支行,一直以来,始终坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位,多年来,他们利用自身决策链条短的优势,深耕社区和工业园区。截至2018年2月末,福康支行自然人和小微企业贷款户551户,占各项贷款户数的93.23%,在支持社区居民生产、生活和小微企业发展中,发挥了重要的作用。

拓展信息渠道来源

众所周知,信息不对称将会导致银行经常无法准确评估第一还款来源,进而限制了城乡居民、小微企业金融可获得性。为此,福康支行创新方式方法,着手拓展信息渠道。

福康支行对建立经济档案的自然人和小微企业,进行目标客户筛选、客户资金需求和承贷能力分析,预授信时采用以“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”为核心的“十六字”信贷调查技术,注重了解居民、企业真实的经营状况,信贷人员必须亲自走访到户,打破信息不对称;结合“三看三不看”(不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理)的风险识别技术;强调在审查自然人、小微企业资格时,捕捉最原始的信息,如经营能力和家庭技能,以此判断和识别自然人、小微企业的还款能力与风险。

运用多种担保方式

除了信息不对称之外,有效抵押不足或保证担保能力不足导致第二还款来源保障不足,也是制约自然人、小微企业从银行获取贷款的重要因素。

福康支行充分根据总行开发的信贷产品,大胆运用在实际工作中。如“情亲贷”“兴农通”“惠商贷”“金领通”“手机贷”等信贷产品,方便自然人和小微企业获取贷款。“多亏了农商行信贷和信息的支持,使丹阳市明月眼镜公司有了今天。”该公司张总逢人就说:“去年年底,接到一个大订单,有较大的资金缺口,但因没有抵押物,我跑了好几家银行都难以取得贷款。后来向福康支行提出贷款申请后,经贷前调查后,迅速地给予了‘情亲贷’60万元的支持,真的是帮助我解决了大难题。”同时,该行抓住契机投放贷款360多万元,支持8家产业链上下游小微企业发展配套产品,取得了较好的经济效益。目前,“情亲贷”已累计为12户居民、小微企业发放26笔贷款,累计放贷1235万元,余额510万元。

寻求合作是突破口,也是该支行多年探索的有效方式。如银政、银保、银担合作等将逐步试行。他们征得总行同意寻求与担保公司合作,建立多元风险分担机制,借助政策性担保公司的风险分担及增信功能,提高服务自然人、小微企业能力。

做好小微金融,不能停留在原有的模式和思维里,需要思考更多可行的方式,突破传统局限,而担保形式也是如此。近年来,针对科创小微企业越来越大的融资需求及其特殊性,福康支行曾建议总行将抵质押方式扩展到商标权、专利权、未来收益权、未来货权等,扩大抵质押物和保证的范畴。


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